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Il existe de nombreux crédits spécifiques aux entreprises : le prêt bancaire à moyen ou long terme, à court terme (découvert, escompte, affacturage, cession Dailly, etc.), crédit bail. Depuis que la Banque centrale ne peut plus directement financer le Trésor Public par la création de monnaie, une norme qui s’est progressivement généralisée et qui est appliquée notamment par la BCE en application l’article 123 du TFUE 8 (ex article 104 du Traité de Maastricht 9 ), ce sont les banques commerciales et le marché monétaire qui financent les déficits publics.

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En d’autres termes, en négligeant la gestion de son poste clients, une PME prend le risque de ne plus encaisser suffisamment de bénéfices pour pouvoir investir et faire face à ses dettes à court, moyen et long termes : factures fournisseurs, découverts bancaires négociés, escomptes d’effets de commerce, remboursement de prêts bancaires ou de subventions remboursables, etc.

Les banques veulent bien prendre des risques mais il appartient aux autorités étatiques de veiller à ce que le sel ne transforme en vinaigre car la catastrophe de l’Etat sera la catastrophe des banques, les sinistres bancaires seront autant de sinistres pour l’Etat (le cas de la crise financière de 2008 où on peut tirer les causes dans l’octroi des crédits de manière laxiste et imprudente).

C’est le cas des secteurs immobiliers (on prête simultanément aux promoteurs, aux entreprises et aux acheteurs), de l’aviation (on finance la construction et les achats par les grands clients), l’automobile (on finance les stocks et en même temps l’achat des flottes par les entreprises et le crédit automobile des particuliers via des filiales spécialisées).

Sous l’angle de la production du crédit à la consommation, le marché est dominé en France par les établissements de financement spécialisés qui détiennent environ 60 % du marché (en production ou en encours) : cette part de marché est acquise par une forte présence sur les lieux de consommation grâce à un réseau de prescripteurs très dense (magasins de distribution) et à une politique de crédit beaucoup moins sélective que les banques généralistes, dont ils sont pourtant, filiales.

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